Банки у всіх державах виступають як основні власники як коштів, і активів. Водночас економіка Турецької Республіки вступила в період рецесії і почала орієнтуватися, в тому числі, і на зовнішні потенційні джерела капіталу, а не лише на внутрішнє промислове виробництво та сферу послуг. Тому не дивно, що ефективність банківської системи країни можна порівняти з роботою банків у європейських державах. Банки у Туреччині пропонують своїм клієнтам передові фінансові продукти та повний спектр послуг.
Проблеми фінансової системи Туреччини
Основною проблемою є величезний зовнішній борг Туреччини. У лютому 2021 року він досяг 2,64 трильйона лір (понад 448,4 млрд доларів). З них заборгованість перед приватним сектором становить 1670000000000 лір (приблизно 306 млрд $).
Ситуацію посилює зниження курсу турецької валюти щодо долара. Лише за останній місяць ліра впала на 3,55% до позначки ₺ 5,43/$1. Центральний банк Туреччини заявив, що відкоригує грошово-кредитну політику, яку він проводить, якщо на довгострокову цінову стабільність чинитимуть негативний вплив коливання валютних курсів.
Не додає оптимізму та загострення відносин Туреччини зі США. Так, у серпні 2021 року американським президентом було санкціоновано збільшення розмірів держмита на турецьку сталь та алюміній – до 50 та 20% відповідно. І вже наступного дня після ухвалення цього рішення котирування валютної пари ліра/долар знизилося до історичного мінімуму ₺5,9/$1.
Тоді президент Турецької Республіки Реджеп Ердоган закликав місцеве населення не турбуватися з приводу вагань національної валюти. Крім того, він затвердив підвищення держмита на 60% на тютюнові вироби, що ввозяться зі США, на 120% – на автомобілі та на 140% – на алкоголь.
На тлі тарифної війни нікого не має дивувати помітна інфляція турецької ліри. Так, у жовтні 2021 року значення цього показника у Туреччині перевищило 25,5 %, що є максимумом із 2003 року. А в наступні 2 місяці ціни послідовно знижувалися:
- у листопаді – на 1,4 %;
- у грудні – на 0,4 %;
У річному вираженні індекс CPI, що відображає зростання споживчих цін, сповільнився у грудні 2021 року до 20,30%. Тим не менш, і ця цифра немаленька.
Характеристика банківської системи Туреччини
Банківська система Туреччини є сукупністю 47 фінансових установ, до яких входять:
- 3 державні банки;
- 4 державні інвестиційні фінансові організації;
- 5 приватних інвестиційних;
- 16 іноземних кредитних установ;
- 4 іноземні інвестиційні банки;
- 2 фінансові організації під управлінням Держфонду страхування депозитів;
- 4 банки участі. Під такими структурами маються на увазі спеціальні фінансові будинки.
Рейтинг банків Туреччини буде розглянуто нижче.
Центробанк Туреччини
Центробанк Туреччини було засновано 3 жовтня 1931 року і офіційно відкрито 01 січня 1932 року. Йому належить виняткове право емісії грошових знаків у державі.
Інфляція 2021 року змусила ЦБ країни підвищити ключову ставку до 24% із 17,75% річних. Таке збільшення дисонувало з прогнозами аналітиків Bloomberg, за оцінками яких оптимальне значення цього параметра не перевищує 21%.
Крім того, Центральний банк Туреччини вжив екстрених заходів, покликаних захистити фінансовий ринок країни на тлі конфлікту зі США та обвалу ліри. Назвемо лише основні з них:
- На забезпечення ліквідності кредитних організацій із своїх резервів Центробанком Туреччини було виділено $10,45 млрд, з яких:
- $ 1,45 млрд у турецьких лірах (приблизно ₺10 млрд);
- $ 6 млрд у самій американській валюті;
- $3 млрд із золотих резервів.
- Банкам, що функціонують на території країни, було надано можливість взяти валютні кредити на один місяць.
- Майже в 3 рази було підвищено ліміт банківської гарантії в іноземній валюті для операцій з турецької лірою – з € 7,2 млрд до € 21 млрд.
- Для приватних банків допустимо за певних умов перевищення ліміту валютних резервів на рівні $50 млрд.
- Було знижено норму резервування для фінансових установ, що дозволило звільнити фінансові ресурси.
Топ-5 банків Туреччини у 2018-2019 році
Список банків Туреччини, які займають провідні позиції на фінансовому ринку країни, наведено у таблиці.
Attention: The internal data of table “1582” є відбитим!
Представництва та філії інших банківських організацій
У Туреччині відкривають свої представництва та філії багато зарубіжних банків. Наведемо лише кілька прикладів.
- Голландський банк ING Bank. Цей міжнародний фінансовий інститут займає над ринком Турецької Республіки активну позицію
- Bank of China. З виходом цієї кредитної організації ринку Туреччини багато далекосхідні фінансові структури стали виявляти інтерес до можливості ведення прибуткових операцій у країні. Так, великий банк Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ Ltd відкрив у ній свою «дочка».
- Іспанська фінансова установа BBVA – Banco Bilbao Vizcaya Argentaria.
Російські банки у Туреччині не виявляють активну діяльність. Втім, це стосується також фінансових установ, зареєстрованих в Україні, незважаючи на те, що стосовно цієї країни санкції не вводилися.
Туристам, які перебувають у Турецькій Республіці, доступна операція зняття готівки через банкомат. Щоправда, в загальному випадку стягуватиметься комісія в розмірі 3-5 % від суми, що переводиться в готівку.
Однак це правило поки що не діє стосовно власників карток Ощадбанку. Чому поки що, стане зрозуміло трохи пізніше. Зараз скажемо, що Ощадбанк у Туреччині відкрив свою дочірню організацію – DenizBank.
По всій країні мережа філій цієї фінансової установи налічує приблизно 750 відділень. При користуванні банкоматами з карткового рахунку Ощадбанку комісія не стягується. Але якщо переводять у готівку кошти іншого російського банку, тоді підлягає оплаті комісійний збір розміром 1% від знятої суми.
Через негативний вплив європейських санкцій керівництво Ощадбанку було змушене розглянути питання продажу DenizBank у Туреччині. Покупець знайшовся швидко – найбільший банк Дубаї Emirates NBD ENBD.DU. Голова Ощадбанку Греф сказав, що, якби не діяв санкційний режим, покидати даний сегмент фінансового бізнесу банк ніколи б не став. У існуючих умовах отримувати дивіденди та залучати з ринку кошти просто неможливо.
Багатьох росіян цікавить, чи є Альфа-банк в Туреччині. На жаль, на території країни жодного представництва, на філії цієї фінансової установи не відкривалися. Проте зняття його клієнтами готівки у банкоматах Туреччини супроводжується стягненням мінімальної комісії – лише 1 %.
Основні напрямки кредитування
Асоціація банків Туреччини оприлюднила такі дані: у січні 2021 року обсяг загального кредитного портфеля фінансових установ країни становив ₺ 2,5 трлн (майже $460 млрд).
Тим часом Уряд закликає банківські структури і надалі видавати більше грошей, оскільки це сприятиме виведенню економіки держави зі спаду. Розглянемо особливості різних напрямів кредитування іноземців у Туреччині.
Іпотечне кредитування
Видача довгострокових житлових позик іноземцям банки Турецької Республіки практикують уже досить давно. Спочатку у цьому сегменті фінансового ринку працював лише DenizBank. Однак через деякий час укладати договори іпотеки стали й інші банки, зокрема, Kuveyt Bank Türk (штаб-квартира знаходиться в місті Стамбулі), Akbank, Turkiye Finans.
До закінчення 2021 року надавав довгострокові житлові кредити громадянам інших країн та HSBC Bank.Але вже 2021 року він звернув свою діяльність у Турецькій Республіці
Найчастіше іноземцям, зокрема росіянам, іпотечні позики видаються за таких умов:
- вік кредитоодержувача – не старше 65 років;
- максимальний термін повернення коштів – 20 років;
- обсяг позички – до 75 % від оцінної вартості об'єкта, що купується;
- валюта кредитування – турецька ліра, англійський фунт стерлінгів, євро, долари США, рубль РФ;
- погашення здійснюється щомісячними платежами. Дострокове повернення передбачає нарахування штрафу розміром 1-2% від залишку заборгованості.
Більшість девелоперів узбережжя Середземного моря, які співпрацюють з росіянами, пропонують розстрочку 0% до моменту введення житла в експлуатацію.
Особливості кредитування юридичних осіб
Громадяни інших держав зазвичай починають свою справу з відкриття в Туреччині невеликих підприємств. У цій країні до категорії малого та середнього бізнесу входять юридичні особи з річною виручкою, що не перевищує ₺25 млн, у яких зайнято не більше 250 працівників. Для таких фірм існують певні пільги та працює велика кількість держпрограм щодо підтримки бізнес-проектів.
У січні 2021 року Асоціацією Банків Туреччини було ухвалено рішення про додаткове виділення підприємствам малого та середнього бізнесу кредитів на суму ₺ 20 млрд під знижені відсоткові ставки.
Глава асоціації Хусейн Алдин назвав цей крок доказом прихильності фінансових установ підтримці економіки та промисловості країни
Кредитування фізичних осіб
Багато іноземців здійснюють у Туреччині покупки за рахунок позикових коштів. Часто якщо, наприклад, планується придбати в торговому центрі ювелірну прикрасу, використовується кредитна карта місцевого банку.
Але слід знати про існуючі обмеження. Основне їх полягає у неможливості оформлення нової позики до повного погашення раніше отриманого.
Крім того, кожен банк встановлює ліміти на максимальні обсяги позики за кредитними картками. Кінцеве значення цього параметра залежить від рівня доходу позичальника та від об'єкта покупки. Якщо клієнт банку тричі протягом року невчасно погашав заборгованість, оформити новий кредит не зможе.
Діють також обмеження максимальні терміни повернення коштів. Вони складають при покупці:
- ювелірних виробів та електроніки – до 6 місяців;
- меблів та побутової техніки – до 12 місяців;
- автомобілів – до 48 місяців.
Відкриття рахунку у турецькому банку
Початок інвестиційної та підприємницької діяльності потребує відкриття рахунку в одному з банків Турецької Республіки. Виконання цієї процедури для юридичних та фізичних осіб, як правило, не викликає труднощів. Розглянемо її основні моменти.
Для юридичних осіб
Щоб відкрити рахунок у банку Туреччини, юридична особа має подати базовий комплект документів:
- Які підтверджують факт наявності статусу юридичної особи. Документи необхідно апостилювати та перекласти турецькою мовою, а переклад нотаріально завірити.
- Відображають структуру управління та володіння фірмою:
- установчий договір;
- статут;
- наказ про призначення конкретних осіб на посаду директора та головного бухгалтера організації.
- Що засвідчують особу директора, головного бухгалтера, підлеглих їм співробітників, наділених правом розпоряджатися грошовими коштами, що перебувають на банківському рахунку.
- Ті, хто підтверджує той факт, що процедура банкрутства по відношенню до компанії не ініціювалася. Якщо йдеться про російське підприємство, можна послатися на офіційну онлайн-картотеку арбітражних справ (адреса її офіційного сайту kad.arbitr.ru).
Терміни відкриття розрахункового рахунку у турецькому банку – від 2 тижнів до місяця. Після завершення цієї процедури потрібно повідомити про факт її проведення ФНП РФ і надати запитані цією службою документи. Інакше власнику підприємства буде виписано штраф, що сягає 1 млн руб.
Для фізичних осіб
У турецькому банку відкрити рахунок може будь-яка людина. Якщо поточний рахунок призначається головним чином для отримання та здійснення грошових переказів, додатково можна запросити випуск дебетової картки для зняття готівки, а також для оплати послуг та товарів.
Подати до банку потрібно такі документи:
- закордонний паспорт;
- ІПН, виданий місцевим податковим органом;
- документ, що підтверджує місце проживання. Це може бути цивільний паспорт російського зразка, комунальні рахунки, ВНП у Туреччині.
Рахунок буде відкрито відразу після перевірки співробітником банку поданих документів. Якщо замовляється картка банку, доведеться почекати кілька днів.
Але відкриття рахунки фінансової організації який завжди здійснюється лише щодо фінансових транзакцій. Йдеться можливості отримання пасивного доходу від розміщення вільних коштів у надійних банківських структурах.
Депозити у банках Туреччини мають свої рахунки, які фізособам теж потрібно відкривати. Для цього подається такий базовий пакет паперів:
- Заява;
- громадянський паспорт;
- копія закордонного паспорта (нотаріально засвідчена);
- квитанція про оплату комунальних послуг, що виписана на ім'я вкладника. Дані, що містяться в ній, служать як підтвердження, що в заяві зазначено реальне місце проживання;
- довідки:
- про розмір доходів за кілька останніх років (з печаткою органу ФНП);
- склад сім'ї;
- про відсутність судимостей.
Вивчивши таблицю, ви дізнаєтесь, які відсотки за вкладами нараховувалися провідними банками Туреччини на початку 2021 року.
| Назва банку | Термін розміщення депозиту | Валюта | Ставка, % |
|---|---|---|---|
| Garanti Bank | 6 місяців | $ | 3 |
| 1 рік | $ | 3 | |
| 6 місяців | € | 1.1 | |
| 1 рік | € | 1.1 | |
| 3 місяці | ₺ | 16.26 | |
| 6 місяців | ₺ | 16.5 | |
| Ziraat Bank, вклад «Терміновий» у московській філії | 1 місяць | ₽ | 5.75 |
| 3 місяці | ₽ | 6.75 | |
| 6 місяців | ₽ | 7.5 | |
| 1 рік | ₽ | 8.5 |
Організація переказу коштів
Міжнародні грошові перекази здійснюються кількома способами. Але при цьому слід розуміти, що застосований варіант вивчатимуть відповідні структури, а передача великої суми викликає різні питання.
При переказі через платіжну систему Western Union комісійний збір за перерахування грошей до Росії з Туреччини складає:
- переказ суми від 3 до 200 доларів коштуватиме 3 $;
- вартість транзакції з передачі понад 200 доларів становить 1%.
Розмір комісії за переказ грошей до Туреччини з Росії:
- за перерахування понад 100 тис. руб. стягується 1000 руб.;
- переказ суми від 10 тис. до 100 тис. обійдеться в 1% від її розміру;
- Ціна перерахування 100-10 000 руб. складає 100 руб.
Банківський переказ зручний, якщо у приймаючої сторони відкритий у банку рахунок, або, наприклад, при застосуванні Свіфт-платежу. Відомості про те, скільки стягує Ощадбанк за проведення цієї операції, розміщені в таблиці:
| Сума переказу, $ | Комісія, $ |
|---|---|
| 1000,01–1200,00 | 60 |
| 800,01–1000,00 | 50 |
| 600,01–800,00 | 40 |
| 400,01–600,00 | 32 |
| 250,01–400,00 | 24 |
| 100,01–250,00 | 20 |
| 1,00–100,00 | 12 |
Можна здійснити переклад із абсолютно будь-якого доступного електронного майданчика. Розмір комісії при зарахуванні на картку коштів із карбованцевого гаманця системи WebMoney становить 0,8 %, але не більше 1500 WMR.
А комісійний збір за переказ із QIWI на картку Ощадбанку дорівнює 2%, плюс стягується 50 руб за разовий переказ.
Який спосіб слід застосувати залежить в основному від необхідної оперативності перерахування грошей. Якщо кошти потрібні терміново, то найкращі варіанти: використання “Вестерн Юніон” або електронних платіжних систем.
Відкриття бізнесу в Турецькій Республіці
Трансконтинентальне розташування країни між Азією та Європою зумовило залучення значних мас інвесторів. Але існують інші чинники, що дозволяють виділити бізнес у Туреччині в окрему категорію.
Зокрема, програма держпідтримки середніх та малих підприємств реалізується шляхом запровадження таких форм стимулювання:
- при ввезенні інвестиційних товарів мита та інші збори не стягуються;
- ПДВ повертається повністю чи частково;
- щодо деяких видів підприємницької діяльності застосовується пільгове оподаткування;
- кредитування на пільгових умовах із Інвестиційного фонду.
До відкриття бізнесу в Туреччині іноземцям жорсткі умови не висуваються. Проте імміграційне відомство країни має переконатися у корисності економіки Республіки нової фірми.
Для цього підприємцю потрібно розробити бізнес-план, згідно з яким двом чи більше корінним мешканцям Турецької Республіки буде надано робочі місця. Найчастіше витрати на відкриття компанії становлять 2 000–2 200 доларів.
Висновок
Підходити до вибору банку в Туреччині потрібно з усією серйозністю. Адже іноземець може розраховувати за співпраці з фінансовою організацією на переваги. Наприклад, коли банк має партнера в особі кредитної установи, зареєстрованої в країні постійного проживання потенційного клієнта, оформляти ту ж довгострокову житлову позику або споживчу позику буде простіше саме в цьому банку.
При відкритті рахунку іноземцю зазвичай пропонується завести картку. Для тих, хто збирається проводити в Туреччині тривалий час, вона, безумовно, стане в нагоді. Адже в країні досить добре розвинена мережа банкоматів, тож у власника картки ризик залишитися без готівки буде невеликий.
