Іноземцю, який планує відвідати Ізраїль як турист або стати репатріантом, є сенс задуматися над відкриттям рахунку в одній із фінансових установ країни. У той час як для корінних мешканців це просто необхідність, для громадян інших держав банки в Ізраїлі будуть надійним місцем для зберігання зароблених коштів. Законодавство країни гарантує збереження вкладів, завдяки чому ізраїльські кредитні організації є привабливими для багатьох громадян пострадянського простору.
Банківська система Держави Ізраїль
Структура банківської системи держави дворівнева. Роль регулятора відведено Банку Ізраїлю. Створено його було 1954 року.
На другому рівні перебувають комерційні фінансові установи.
Основні функції, які виконує банківська система Ізраїлю, пов'язані з:
- управлінням інвестиційними та ощадними фондами. Система відіграє роль їхнього опікуна;
- управління цінними паперами клієнтів. Тут вона виконує функції зберігача, дистриб'ютора та дилера даних активів на фондовій біржі.
Центральний банк Ізраїлю
Банк Ізраїлю наділений винятковими правами випуск у обіг грошових одиниць, зобов'язаний здійснювати фінансову підтримку уряду. А на міжнародній арені він має статус агента країни під час вирішення питань, що стосуються державного боргу.
Ця організація також займається:
- регулюванням діяльності кредитних інститутів, у тому числі філій та представництв іноземних банківських структур;
- реалізацією валютної політики;
- рефінансування банківських установ;
- проведенням грошово-кредитної політики.
Але головною метою діяльності за Центральний банк є стабільність національної валюти – шекеля.
Провідні ізраїльські банки
Багато репатріантів, напевно, знайомі з думкою, що можна обирати будь-який ізраїльський банк, оскільки всі вони плюс-мінус однакові. Але ця теза має право на життя лише до певних меж.
Зокрема, кожна фінансова установа пропонує свої умови, які можуть бути вигіднішими клієнтам-приватним особам чи представникам бізнесу, або, що теж буває, ні тим, ні іншим.
Навіть час роботи банків в Ізраїлі відрізняється. Так, наприклад, одні закриті щоп'ятниці, а інші – по неділях. І навіть спільним для всіх не є те, що у вихідні та святкові дні вхід до банку клієнтам не дозволено.
Розглянемо дещо докладніше кредитні організації, у яких місцеве населення відкрило найбільшу кількість депозитів та розрахункових рахунків.
- Bank Hapoalim. У перекладі з івриту це словосполучення означає "Банк трудящих". Заснований він був у 1921 році. Наразі банк “Апоалім” – це найбільша кредитно-грошова організація Ізраїлю. Історично так склалося, що спеціалізацією деяких його відділень є обслуговування розрахункових рахунків російськомовних клієнтів – і резидентів, і нерезидентів країни.
Загалом усередині держави та за її межами функціонує приблизно 270 офісів цього банку. Наприклад, на початок 2021 року bank Hapoalim Israel у Єрусалимі представлений 5 відділеннями. Їхні клієнти користуються такими перевагами ексклюзивних кредитних карток банку, як великі знижки, а також можливість отримання на додаток до вже наявного цілого ряду пільг. Крім того, у розпорядження клієнтів надається найновіший інструментарій, наприклад інтернет-банкінг, що допомагає грамотніше вести фінансову діяльність.
- Leumi Bank Israel. Перекладається як Національний банк. Заснований був у 1902 році в Лондоні, а в даний час є другою за величиною фінансовою установою Ізраїлю. Цей найстаріший банк виявляє активність у всіх сегментах комерційного банкінгу, включаючи іпотечне кредитування.
- IsraelDiscountBank. Третій за величиною ізраїльська фінансова установа. До сфери його послуг входить надання споживчих позик та довгострокових житлових кредитів. Розклад роботи банку “Дісконт” наочно демонструє, що з метою залучення клієнтів кредитні організації цієї країни можуть відступати від загальноприйнятих традицій. Так, ряд його відділень працює і у свята. Щоправда, лише до 12:30. Але відкриваються вони цими днями, як і належить – о 8:30.
- Mizrahi-Tefahot Bank. У державі є четвертою за величиною фінансовою установою. Заснований банк "Мізрахі-Тфахот" був відносно недавно - у 2004 році - шляхом злиття кредитних організацій "Мізрахі" (рік заснування 1923, в перекладі означає "Східний") і "Тфахот". Спеціалізація - довгострокове житлове кредитування. Власне, з усіх учасників цього сектора фінансового ринку Ізраїлю цей банк є найбільшим.
До групи "Мізрахі-Тфахот" входить також Bank Yahav у Нагарії. Він надає приватним особам всі види послуг, що відповідають його профілю діяльності. До клієнтів входять переважно домашні господарства та наймані працівники з різних галузей промисловості. По країні відкрито велику кількість відділень цього банку.
- "Бейнлеумі". Цей банк є єдиною кредитною організацією Ізраїлю, яка створила «дочку», що спеціалізується на наданні заможним клієнтам VIP-сервісу. Нерезидентам країни експерти рекомендують у 2021 році вдатися до послуг HaBank Hbinleumi (повна версія написання англійською мовою банку "Бейнлеумі") насамперед. До речі, у січні цього року він поглинув банк "Оцар Ха-Хаяль", викупивши його акції за 340 млн. шекелів. Очікується, що з 740 співробітників втратять місце роботи здебільшого ті, які працюють у штаб-квартирі поглиненої кредитної організації.
Інші фінансові установи
Список банків Ізраїлі включає й інші фінансові установи. Але більшість із них працюють під контролем названих вище кредитно-грошових структур. Наприклад розглянемо лише деякі з них.
- Банк "Ігуд". Рік заснування 1951 року. Серед кредитних установ країни за масштабом банківської діяльності цей банк знаходиться на 7-му місці. Обслуговує як бізнес, так і приватних осіб. Працюють у банку "Ігуд" 1300 фахівців. У 2021 році 75% його акцій за 1,4 млрд шекелів викупив банк "Мізрахі-Тфахот".
- "Поштовий банк" в Ізраїлі. Ця самостійна держустанова надає своїм клієнтам послуги, найбільш вигідні з погляду комісійних зборів. За відкриття рахунку у "Поштовому банку" плата не стягується. А проведення операцій оподатковується зниженими комісійними. У цій фінансовій організації можна здійснити всі необхідні процедури, наприклад, зняти за допомогою магнітної картки (каспомат) гроші з рахунку. Але кредити у “Поштовому банку” не видаються.
Інші банки, підконтрольні великим кредитним структурам:
- U-Banc. "Дочка" Бейнлеумі.
- Банк "Поалей Агудат". Також є дочірнім банком "Бейнлеумі".
- Dexia Israel Bank.
- Банк "Яхав ле-Овдей ха-Медіна". Є власністю "Мізрахі-Тфахот" (володіє 50% акцій), профспілки держслужбовців та держави.
- Банк "Масад". Власність "Бейнлеумі" (51% акцій) та профспілки вчителів.
- Банк "Меркантиль Дисконт". "Дочка" банку "Дісконт".
Філії зарубіжних банків
Відразу слід сказати, що представництва російських банків в Ізраїлі відсутні. Тобто офіси, наприклад, тих же ВТБ 24 або Тінькофф Банку і навіть всюдисущого Райффайзенбанку тут турист не знайде.
В Ізраїлі відкрито відділення наступних іноземних кредитних організацій:
- Barclays Bank. Входить до числа найбільших фінансових конгломератів світу.
- State Bank of India. Обслуговує ця фінансова структура понад 250 млн. клієнтів. У 67 країнах у всьому світі відкрито приблизно 3900 відділень цього банку;
- Входить до гігантської міжнародної корпорації у сфері фінансових послуг.
- BNP ParibasЦя організація є європейським лідером на світовому ринку фінансових та банківських послуг.
Відкривати відділення Ощадбанку в Ізраїлі керівництво найбільшої російської фінансової установи найближчим часом не планує. Його глава пан Герман Греф пояснив такий підхід тим, що в період дії економічних санкцій робити це дуже важко через загрози валютним переказам. Діяльність Ощадбанку концентруватиметься на державах, де банк вже присутній. Та й загалом фінансовий істеблішмент Землі обітованої з настороженістю ставиться до «чужинців».
Ті, хто турбується, чи діє карта Ощадбанку в Ізраїлі, повинні знати, що зняти з її допомогою у банкоматі гроші можна. Лише ця операція супроводжується стягненням комісійного збору. При оформленні картки незайвим буде запитати співробітника Ощадбанку, чи не потрібна для використання в Ізраїлі додаткова активація цього пластикового платіжного засобу. І звичайно ж, заводити карту вигідніше із безвідсотковим зняттям.
Також не відкрив свої філії та "Альфа-Банк" в Ізраїлі. Але тут спостерігається дещо інша ситуація. Справа в тому, що російські банкіри чули про могутність єврейських фінансових клубів і тому намагаються зблизитися з ними. Мета – встановлення особистих контактів із провідними фінансовими ділками світу. Не дивно, що Михайло Фрідман, який є головою наглядової ради міжнародного консорціуму Альфа-груп, став віце-президентом РЕК (абревіатура словосполучення Російський єврейський конгрес). Від цієї організації тягнеться нитка до СТОЛІТТЯ (Всесвітній єврейський конгрес).
Компанії-емітенти кредитних карток
Туристів може цікавити, які картки приймають в Ізраїлі. У цю країну можна їхати з пластиковими платіжними засобами MasterCard та Visa будь-якого типу – Classic, Gold та Platinum. У будь-якому ТРЦ також приймаються карти Maestro та VISA ELECTRON.
Але в останні 2 роки ізраїльські банки почали масово пропонувати клієнтам пластикові платіжні кошти, що мають дещо інші характеристики – картки ковзного кредиту. Наприклад, карта Active від лідера сектора цифрових фінансових технологій компанії CAL надає клієнтам можливість визначати:
- яка сума коштів зніматиметься з його розрахункового рахунку щомісяця;
- кількість грошей, які підлягають перерозподілу наступні місяці.
Завдяки такій карті її власник може розумно керувати своїм бюджетом.
Такі самі можливості отримує громадянин, який оформив Leumi Card. Але до них додаються додаткові пільги. Наприклад, власникам міжнародних кредитних карток «Платинум» та «Захав» надається на 5 днів безкоштовна страховка при поїздках за кордон.
Не менш популярним платіжним пластиковим засобом, що дозволяє приймати вигідні кредитні рішення у поєднанні з гнучкими варіантами оплати, є картка емітента Isracard. На початку 2021 року ця фірма запропонувала своїм клієнтам «перетворити мінус на плюс». Йдеться про поповнення негативного банківського рахунку засобами карткового рахунку. Фактично це означає, що борг клієнта переходить до Isracard. Але далеко не факт, що мінус у банку буде більшим за вартість такої позички.
У 2021 році відбулося злиття компаній Eurocheque International та Eurocard International. Внаслідок цього з'явилася організація Europay International. Карти, що емітуються нею, також приймаються в Ізраїлі.
У 2021 році банк "Апоалім" запустив в обіг пластикові платіжні засоби під назвою Poalim Express. Але це було схоже на простий ребрендинг кредитних карток American Express Isracard і Mastercard.
Існує ще один емітент кредиток – компанія Diners Club Israel. Її карти приймаються в Ізраїлі майже повсюдно.
Але для гарантії відсутності проблем у поїздці мандрівник повинен мати кілька платіжних інструментів: дорожні чеки, картки та готівку.
Банкомати, готівка та фінансові операції в Ізраїлі
Банкомати в Ізраїлі дозволяють перевести в готівку валюту деяких держав пострадянського простору. Змінити гроші також можна у відділеннях місцевих банків. Але при цьому необхідно враховувати особливості графіка їхньої роботи.
Якщо банкомати розташовані на значній відстані від офісу кредитної організації, з клієнта за послуги стягується близько 5 шекелів. Тому рекомендується проводити процедуру переведення в готівку через такі пристрої при банках.
Не рекомендується проведення з картами великих грошових операцій у людних та популярних місцях. Тут туристи можуть зіткнутися з несподіваними сюрпризами у вигляді невигідних курсів або прихованих платежів.
Багатьох мандрівників цікавить, чи вигідно в Ізраїлі розплачуватися карбованцевою дебетовою карткою “Віза”. Не вигідно. Справа в тому, що основною валютою платіжної системи Visa є американський долар. Тому при купівлі за такою карбованцевою карткою товарів в ізраїльських магазинах конвертація валют проводиться за схемою рубль-долар-шекель. Тобто додається проміжна операція, на якій губляться кошти. Крім того, сам банк-емітент картки стягує комісійний збір близько 1,5% суми угоди.
Ще одне важливе питання: як покласти гроші на картку в Ізраїлі. У відділенні банку зробити це можна двома способами: готівкою до каси або через термінали з функцією cash-in. У зв'язку з глобалізацією інтернету стало доступне проведення цієї операції дистанційно. Причому не тільки з рахунку, наприклад, в Ощадбанку на карту ізраїльського банку, а й через електронні платіжні системи, зокрема WebMoney або PayPal.
Варто пам'ятати про таку послугу, як банківські осередки в Ізраїлі. Вона може стати в нагоді репатріантам, які проживають в орендованій квартирі. У таких осередках можна зберігати цінні речі, гроші та важливі документи. Вартість послуги залежить від розмірів сейфа, що орендується. Невеликий осередок коштуватиме приблизно 850 шекелів/рік. За річну оренду сейфа великого розміру доведеться заплатити близько 2000 шекелів.
Як відкрити рахунок у банку Ізраїлю
Щоб відкрити рахунок у банку Ізраїлю, іноземцю потрібно особисто з'явитися до обраної фінансової організації та надати такі документи:
- посвідчення репатріанту;
- документ, що засвідчує особу;
- платіжне доручення відкриття рахунки. Видається після прильоту в аеропорту;
- документи, які б підтверджували легальність походження грошей;
- на вимогу банку додаткові папери (права, закордонний паспорт тощо).
Якщо зауваження до документів співробітника банку не виникнуть, вноситься необхідна для активації рахунку сума. Потім необхідно погодити замовлення магнітної картки та банківських чеків. Потім відкривається доступ до послуги інтернет-банкінгу. І завершальний етап – перевірка заповнення та завірення печаткою отриманої в аеропорту форми.
Для деяких нових репатріантів актуальним є питання, як можна відкрити дебетову карту в Ізраїлі. Але тут особливих проблем немає: видається такий платіжний засіб при відкритті у банку розрахункового рахунку.
Накопичувальні рахунки в ізраїльських банках
Отримати пасивний дохід можна шляхом оформлення вкладу в одній із кредитних установ Ізраїлю. Існують також і накопичувальні програми. Відрізняються вони тим, що дозволяється постійно додавати кошти вже наявним на рахунку.
Відсотки за вкладами в ізраїльських банках залежно від терміну розміщення коштів коливаються у широкому діапазоні. Наприклад, у Банку Leumi цифри виглядають так:
- термін 1 місяць - відсоткова ставка 0,02%;
- 6 місяців - 0,06%;
- до 12 місяців - 0,10%
Накопичувальні програми та вклади, що діють в даний час, поділяються на 2 види:
- "Мадад" - прив'язка відсотків здійснюється до індексу цін;
- "Прайм" - прив'язані до середньої величини відсотка Банку Ізраїлю.
Доход, який приносять депозити у банках Ізраїлю, оподатковується. Конкретні цифри ставок фіскальних зборів такі:
- вид вкладу "Мадад" - 15%;
- депозит типу "Прайм" - 10%.
Як переказати кошти з/в Ізраїль
Вивозити з Росії до Ізраїлю, не декларуючи можна суму, що не перевищує 10 000 доларів (35 тис. шекелів). Загалом експерти рекомендують застосовувати наступний підхід: переміщувати готівкою максимально допустимий без декларування обсяг коштів. А все, що згори, розмістити в одному з великих банків, «прив'язавши» до рахунку картку міжнародної системи MasterCard або Visa.
Способів, як із Ізраїлю перевести гроші до Росії, є кілька. Без декларування дозволяється вивозити готівкою не більше ніж 50 тис. шекелів (приблизно 14 300 доларів).
Виконати таку операцію з більшою сумою можна так:
- громадянин Ізраїлю оформляє картку на своє ім'я;
- цей платіжний засіб разом з PIN-кодом передається росіянину;
- для переведення в готівку грошей карта вставляється в банкомат і вводиться PIN-код;
- резидент Ізраїлю відправляє росіянину СМС-повідомлення з паролем транзакції, що надійшов, після введення якого банкомат видає кошти.
Щоб узаконити таку маніпуляцію, офіційний власник картки має оформити довіреність на отримувача коштів.
Кредитування в ізраїльських банках
Кредитні установи Землі обіцяної надають фінансові послуги широкому колу клієнтів – пенсіонерам та держслужбовцям, бізнесменам та найманим працівникам. І навіть люди, які проживають за межами країни, можуть придбати потрібний об'єкт нерухомості, взявши в Ізраїлі іпотечну позику.
Іпотека для іноземців в Ізраїлі
Довгостроковий житловий кредит в Ізраїлі для росіян банки оформлюють на таких умовах:
- сума позички – не більше 50 % від вартості нерухомості, що купується;
- потенційний позичальник надає до фінансової організації інформацію про рівень доходів на місяць. Розмір щомісячних іпотечних платежів має бути меншим за 30 % від цих доходів;
- термін погашення позики – до 30 років;
- вік кредитоодержувача - не молодше 18 років. Максимальний вік на час повного погашення не встановлюється.
Перш ніж ухвалити рішення про придбання власним житлом за рахунок позикових коштів, необхідно знати, скільки відсотків за іпотекою в Ізраїлі для репатріантів встановлюється в середньому банками цієї країни. Справа в тому, що для клієнтів із сумнівною кредитною історією розмір цього показника може досягати 7%. Зазвичай він коливається в діапазоні 2-4%.
Рейтинг ізраїльських банків
За результатами звітності за 2021 рік експерти сформували рейтинг банків Ізраїлю. Нижче представлені його топ-5 позицій із деякими цифрами.
- Банк "Леумі". Прибуток за перші 6 місяців 2021 року склав 1,63 млрд шекелів.
- Банк "Апоалім". У III кварталі 2021 року прибуток був зафіксований на рівні 950 млн шекелів.
- "Мізрахі-Тфахот". У III кварталі 2021 року розмір чистого прибутку становив 454 млн шекелів.
- Банк "Бейнлеумі". За перші 6 місяців 2021 року заробив 317 млн шекелів чистого прибутку.
- Банк "Дісконт". За ІІ квартал 2021 року заробив 276 млн шекелів чистого прибутку.
Висновок
Практично кожен великий банк Ізраїлю є рядом інтегрованих установ відповідного профілю діяльності. У кожного з них на території країни відкрито щонайменше сто відділень.
Банки Ізраїлю зазвичай консервативні. Тому, незважаючи на простоту процедури, що здається, нерезиденту країни доведеться витратити чимало сил, щоб відкрити розрахунковий рахунок.
