Сфера економічних інтересів багатьох бізнесменів-росіян давно поширилася на фінський ринок, у своїй найважливішу роль обслуговуванні фінансових взаєморозрахунків між контрагентами грають банки у Фінляндії. Деякі російські компанії користуються послугами фінської банківської системи ведення офшорного бізнесу. Крім того, фінансові установи у Фінляндській Республіці здійснюють кредитне забезпечення не лише громадян країни, а й осіб, які є нерезидентами.
Що являє собою банківська система Фінляндії
Фінляндія, як і багато інших держав, має дворівневу банківську систему, яка включає Центральний банк і ряд підпорядкованих йому комерційних банків. Така структура організації банківської системи забезпечує злагоджену роботу з виконання функцій, покладених фінансові установи.
Грошово-кредитна політика країни Суомі повністю відповідає основним принципам функціонування європейської фінансової системи, оскільки Фінляндська Республіка є членом Європейського Союзу та входить до Єврозони.
З 1999 року національну валюту (фінську марку) змінив євро, який прийняв він функції основного кошти здійснення розрахунків.
Банківський сектор Фінляндії характеризується високою концентрацією як національного, а й іноземного банківського капіталу. У періоди світових фінансових криз або регіональної нестабільності банківська система Суомі бере на себе роль одного з основних регуляторів економіки, що впливають на інфляційні процеси за допомогою грошової емісії, а також операцій із цінними паперами та валютою.
Слід зазначити, що банківська система Фінляндії відрізняється стабільністю та демонструє стійкі тенденції зростання. Банківський сектор, що постійно розвивається, забезпечує ефективність функціонування національної економіки та сприяє залученню іноземних інвестицій.
Що характерно для банків у Фінляндії
Фінські банки відрізняються надійністю та стабільністю. Дані фінансові установи відіграють найважливішу роль в економіці країни, а також усієї єврозони в цілому, оскільки вони:
- забезпечують вигідне вкладення коштів громадян у комерційну діяльність;
- здійснюють кредитування комерційних організацій та населення;
- сприяють організації платежів за товари та послуги;
- забезпечують оборот цінних паперів у державі та операції з ними;
- створюють нові форми грошей, що суттєво прискорює та полегшує здійснення розрахунків між контрагентами.
Комерційні банки Фінляндської Республіки займаються створенням часткових резервів депозитних коштів. Наявність у постійному розпорядженні резервних фінансових ресурсів дозволяє банкам Суомі своєчасно виконувати свої зобов'язання перед вкладниками, уникаючи конфліктів.
Банківський сектор у державі регулюється Фінансовим наглядом Фінляндії, який стежить за законністю банківських операцій та виконанням усіх встановлених правил та розпоряджень.
Банківське обслуговування в Суомі відрізняється простотою та ефективністю завдяки переважному використанню безготівкових розрахунків.
Роль Центрального банку
Центральний банк Фінляндської Республіки стоїть на чолі банківської ієрархії країни та підзвітний безпосередньо парламенту держави. Управління банком та контроль діяльності його адміністрації здійснюється через Парламентську наглядову раду, а також через Раду банку.
На Центральний банк Суомі покладаються такі функції:
- реалізація грошово-кредитної політики, а також вивчення фінансового сектора економіки та прогнозування його розвитку;
- здійснення банківських операцій;
- контроль показників стабільності фінансової системи;
- здійснення міжбанківських розрахунків;
- управління кредитним та операційним ризиками, а також ризиками, пов'язаними з коливанням обмінного курсу та процентної ставки;
- підтримка грошового обороту державі, емісія грошей тощо.
Офіційний сайт Центрального банку Фінляндії доступний фінською, шведською та англійською мовами за посиланням www.suomenpankki.fi. На веб-сайті Центрального банку Суомі можна знайти інформацію про основні напрями монетарної політики держави, ознайомитися з показниками фінансової стабільності та іншими важливими статистичними даними.
Які міжнародні банки представлені у Фінляндії
Банківський сектор Фінляндії представлений безліччю фінансово-кредитних установ, у тому числі з іноземним капіталом. Відповідно до законодавства Суомі та ЄС, приймати гроші вкладників, а також видавати кредити та здійснювати інші банківські операції можуть не лише національні фінансові організації, а й структурні підрозділи банків інших країн.
Присутність міжнародних банків на фінансовому ринку Фінляндії дозволяє суттєво розширити існуючу інфраструктуру, прискорити грошовий обіг та створити нові робочі місця.
Водночас репатріація капіталу прямих інвесторів має негативний вплив на фінську економіку та систему національних рахунків, оскільки чистий прибуток, який реінвестується у країни-донори, міг би служити розширеному відтворенню у Фінляндії.
У таблиці представлені найбільш відомі іноземні банки, які нині діють фінансовому ринку Фінляндії:
| Банк | Штаб-квартира | Рік заснування | Веб сайт |
|---|---|---|---|
| Citibank | Нью-Йорк, США | 1812 | www.citi.com |
| Credit Agricole Corporate and Investment Bank | Париж, Франція | 2004 | www.ca-cib.com |
| Danske Bank | Копенгаген, Данія | 1871 | danskebank.com |
| Deutsche Bank | Франкфурт, Німеччина | 1870 | db.com |
| DnB NOR | Осло, Норвегія | 1822 | www.dnb.no |
| Nordea | Стокгольм, Швеція | 2000 | Nordea.com |
| Skandinaviska Enskilda Banken | Стокгольм, Швеція | 1972 | www.sebgroup.com |
| Swedbank | Стокгольм, Швеція | 1920 | www.swedbank.com |
| Carnegie Investment Bank | Стокгольм, Швеція | 1803 | www.carnegie.se |
З таблиці випливає, що найбільша кількість прямих інвестицій у банківський сектор Фінляндії приходить із скандинавських країн (Швеції, Норвегії), що сприяє відкриттю в Суомі представництв таких великих фінансових установ, як банк Нордеа, Сведбанк, Банк Карнегі і т.п. .д. Водночас у Фінляндії реалізують свої бізнесові інтереси банківські групи з Німеччини, Данії, Франції, США та інших країн.
Що відомо про банки країн СНД у Фінляндії
Банківський сектор Суомі представлений великими національними та міжнародними фінансовими установами. Так, на фінському банківському ринку домінують чотири фінансові групи, які володіють близько 81% ринку.
Найбільшою групою з часткою ринку 35,5% є OP Financial Group, яка складається зі 160 кооперативних банків. Другою за величиною є група Nordea з часткою ринку 26,4 %. Усі ці групи мають стратегічне значення для національної економіки.
Високі вимоги до капіталізації та звітності банківських установ роблять фінський фінансовий ринок важкодоступним для багатьох претендентів.
Крім того, на території Європейського союзу діє директива про запобігання відмиванню грошей, яка накладає на банки зобов'язання щодо перевірки клієнтів та джерел походження фінансових ресурсів, що належать їм.
Можливо, тому на сьогоднішній день у Фінляндії немає банків із мажоритарною часткою установчого капіталу, що належить фінансовим групам із країн СНД.
У тому числі не представлений у банківському секторі Фінляндії один із найбільших вітчизняних банків – Ощадбанк, який має мережу своїх відділень не лише в Україні, Білорусі, Казахстані, Індії, Китаї, Туреччині, а й у низці країн Центральної та Західної Європи (Швейцарії, Німеччини, Австрії, Сербії, Боснії та Герцеговині, Чехії, Угорщини, Хорватії, Словенії), як, втім, інші російські банки.
У той же час такі банки, як Credit Agricole Corporate and Investment Bank, BNP Paribas Fortis, Citibank та інші, які належать до категорії міжнародних та мають свої відділення у різних країнах світу, працюють як на території Фінляндської Республіки, так і на території РФ.
Перелік провідних фінських банків
При виборі фінансової установи для відкриття рахунку, оформлення вкладу, переказу коштів або отримання кредиту клієнти звертають увагу на основні показники діяльності банків. До них відносять розмір активів банку, його фінансові результати, рентабельність діяльності тощо.
Список фінських банків, які демонструють високу ефективність роботи (станом на 2021 рік), наведено у вигляді таблиці:
| Банк | Сукупні активи, млрд дол. | Чистий прибуток, млн дол. | Рентабельність активів, % |
|---|---|---|---|
| OP Corporate Bank PLC | 160 | 1.37 | 0.0009 |
| Nordea Bank | 287 | 1.158 | 0.0004 |
| Danske Bank | 39 | 236 | 0.605 |
| Evli Bank PLC | 0.909 | 11.7 | 1.287 |
| Aktia Savings Bank | 11.786 | 63 | 0.535 |
| Bank of Aland | 6, 180 | 24 | 0.388 |
| BNP Paribas Fortis | 357 | 2000 | 0.56 |
| POP Bank Group | 5.09 | 10 | 0.196 |
Орієнтуючись на рейтинг банку, клієнти можуть скласти уявлення про його надійність. Проте, вибираючи банк обслуговування, рекомендується орієнтуватися як рейтинг фінансової установи (який відображає виключно поточний стан справ), а й у історію його становлення фінансовому ринку.
Як відкрити рахунок у банку Фінляндії
Банківська діяльність у Фінляндії значною мірою регулюється загальноєвропейськими директивами, у тому числі у питаннях протидії корупції та запобігання відмиванню грошей. Тому, перш ніж відкрити клієнту рахунок, банківські установи ретельно перевіряють його особистість, а також джерела походження коштів, що надходять на рахунок.
Крім того, для відкриття рахунку має існувати вагома причина (підтверджена документально), наприклад:
- навчання у фінському виші;
- робота у компанії на території Фінляндії;
- відкриття своєї компанії;
- придбання нерухомості.
При відкритті рахунку від фізичних осіб зазвичай потрібно:
- паспорт;
- інформація про цілі перебування в країні та відкриття вкладу;
- довідка з університету або від роботодавця у Фінляндії (за наявності);
- інформація про наявність чи відсутність аналогічних рахунків у клієнта в інших банках;
- довідка про легальність походження коштів із країни, у якій клієнт є платником податків;
- інформація про те, як планується використовувати гроші з рахунку тощо.
Юридичні особи при відкритті рахунку надають банку такі документи:
- свідоцтво, що підтверджує реєстрацію фірми;
- засвідчені нотаріусом копії установчого договору;
- витяг із протоколу зборів засновників фірми з рішенням про відкриття рахунку за кордоном і т.д.
Оформлення всіх необхідних документів може проводитись однією з наступних мов:
- фінська;
- шведська;
- англійська.
Рішення про відкриття рахунку клієнта у фінському банку приймається, як правило, протягом 1-2 тижнів. При цьому складність процедури відкриття компенсується якісним обслуговуванням та додатковими бонусами.
Особливості кредитування у банках Фінляндії
Однією з основних послуг банківських організацій Фінляндії є кредитування. Причому за доступністю кредитних ресурсів Фінляндська Республіка найчастіше виявляється лідером серед країн ЄС. Низькі відсоткові ставки забезпечують помірний розмір переплати використання дебіторами позичкових коштів.
Багато банків Суомі фінансують придбання громадянами комерційної та житлової нерухомості, транспортних засобів, а також видають позики для купівлі споживчих товарів або оплати послуг (у тому числі й освітніх).
Процедура оформлення кредиту в Суомі значно спрощується завдяки можливості подати заявку на отримання фінансування через інтернет.
Основні кредитні продукти найбільш відомих фінських банків представлені у таблиці:
| Банк | Види кредитування |
|---|---|
| Aktia Savings Bank | Іпотека, автокредитування, освітні кредити, фінансування ремонту та реконструкції |
| Helsinki OP Bank | Іпотека, автокредитування, споживчі кредити, позички на оплату навчання |
| S-Bank | Позики без забезпечення, кредитні лінії, іпотека, кредити на оплату навчання |
| Suomen AsuntoHypoPankki | Іпотека, ASP-кредит, споживчі позики, зворотна іпотека, кредитні картки |
При розгляді клієнтських заявок на видачу різних позичок вимоги фінансових установ до клієнтів зазвичай не обмежуються встановленням граничного віку, а стосуються також інших критеріїв, що характеризують сумлінність і платоспроможність позичальника.
Що потрібно для оформлення іпотеки у Фінляндії
Нерухомість у країні Суомі є привабливим об'єктом інвестування, і навіть дає право її власникам отримання пільг проживання у Фінляндії як безкоштовного медичного обслуговування, освіти тощо. Фінське житло зазвичай коштує досить дорого, і для його придбання банки Фінляндії готові надавати іпотечні позички як резидентам, так і нерезидентам.
Для отримання фінансування позичальнику необхідно відповідати вимогам, що висуваються банками з метою мінімізації ризиків, пов'язаних із неплатоспроможністю клієнтів.
Основні критерії оцінки дебіторів кредитуючими банками Суомі представлені у таблиці:
| Критерій | Необхідне значення |
|---|---|
| Вік позичальника, років | 21-65 |
| Наявність власної нерухомості | + |
| Джерело постійного доходу | + |
| Позитивна кредитна історія | + |
У 2021 році фінські банки надають іпотечні позички особам, які не є громадянами держави, проте на менш вигідних умовах, ніж для громадян Суомі. Перш ніж приймати рішення, слід порівняти умови кредитування у фінських та вітчизняних банках, подані у таблиці. При цьому слід враховувати, що вітчизняні банки не оформляють іпотеку для покупки нерухомості за кордоном, а видають житлові кредити лише всередині країни.
| Умови | Фінські банки | Вітчизняні банки |
|---|---|---|
| Максимальний розмір фінансування, % вартості нерухомості | До 50 | До 100 |
| Процентна ставка, % | 5-8 | 8-18 |
| Термін кредитування, років | 5-15 | До 30 |
| Валюта кредиту | євро | рубль (іноді долар, євро) |
Позичальникам, які претендують на отримання іпотечної позички у Фінляндії, необхідно надати такі документи:
- закордонний паспорт;
- довідку про доходи (як правило, за останні два роки);
- правовстановлюючі документи на нерухомість;
- документи, що підтверджують наявність нерухомості у власності позичальника біля РФ чи іншій країні;
- виписки, що підтверджують гарну кредитну історію клієнта;
- звіт про оцінку нерухомості, яка виступає як застава.
Перелічені документи подаються на розгляд до банку у двох примірниках: російською мовою та з нотаріально засвідченим переказом на фінську.
Слід зазначити, що росіяни, які отримали фінську нерухомість, можуть претендувати на оформлення посвідки на проживання або отримання інших пільг.
Особливості переказу коштів
Необхідність грошових переказів з однієї країни до іншої може бути обумовлена різними причинами. При цьому слід враховувати, що агенції з переказу грошей, як правило, стягують плату за такі транзакції. Таким чином, скористатися варіантом переказу коштів між банківськими рахунками, розташованих у різних країнах фінансових установ, досить вигідно, хоча за зняття перерахованих коштів з рахунку також необхідно буде сплатити мито.
Для великих грошових переказів існують міжнародні агенції, такі як Western Union або MoneyGram.
Для отримання грошей у Фінляндії або надсилання коштів з Фінляндії в іншу країну достатньо внести необхідну суму в агентстві однієї країни та отримати їх в офісі того ж агентства за номером ідентифікаційної операції в іншій державі. Крім того, переказувати гроші можна за допомогою онлайн-сервісів, таких як PayPal, Moneybookers і т.д.
Для банківських переказів у рамках Європейського Союзу можна використовувати систему EU Standard Transfer, яка відрізняється відносно низькими тарифами на обслуговування транзакцій. Однак сума переказу за допомогою цієї системи не може перевищувати 12,5 тис. євро.
Як обслуговуються офшорні рахунки у фінських банках
Фінляндська Республіка не вважається офшорною юрисдикцією в повному розумінні цього слова, оскільки у всіх містах цієї держави від Іматри до Кеміярві бізнес обкладається податками (хоч і невеликими), проводиться його аудит та ведеться бухгалтерська звітність. Крім того, відомості про власників компаній не є конфіденційною інформацією.
Тим не менш, багато представників бізнесу прагнуть відкривати рахунки саме у фінських банках, які на відміну від аналогічних установ на Кіпрі або інших офшорних зонах забезпечують збереження заощаджень і стабільність обслуговування навіть під час світових криз.
Наприклад, фінський банк Evli Bank Plc дозволяє не тільки зберігати гроші, отримані у вигляді прибутку, а й управляти активами для їхнього нарощування.
Для відкриття такого рахунку у Суомі необхідно підтвердити легальність походження коштів. Слід пам'ятати, що інвестиційні рахунки відкриваються, зазвичай, у сумі щонайменше 300 тис. доларів.
Крім того, відкриття рахунку передбачає особисту присутність клієнта у відділенні банку під час оформлення.
Можливість використання зовнішнього управління активами у фінських банках дає власникам рахунків певні привілеї, серед яких:
- зниження операційних витрат;
- надання додаткових послуг та бонусів;
- юридичний захист та консультації;
- можливість дистанційного відкриття рахунків без необхідності перебування у Суомі.
Підведемо підсумки
Тісні культурні та економічні зв'язки РФ з Фінляндією сприяють розвитку торгівлі та бізнесу між державами. Стабільність банківської системи країни Суомі робить її привабливою відкриття рахунків у фінських банках. Банківський сектор Фінляндії не лише забезпечує якісне обслуговування рахунків клієнтів, а й надає різні позички, у тому числі іпотечні кредити.
Купівля комерційної та житлової нерухомості в Лаппеенранті, Раахі, Орівесі та інших містах Фінляндії дає можливість її власникам отримати дозвіл на проживання в країні, а також інші пільги.
