Банки країн Європи

У економічній обстановці, що склалася в Росії, наші співвітчизники прагнуть надійно вкласти наявні кошти, щоб мінімізувати ризики збитків. Перше, що спадає на думку, – банки Європи. На Старому континенті є чимало надійних. Про них і йтиметься.

Загальні відомості

Різноманітність форм власності – характерна риса банківської системи країн Європи. За цією ознакою розрізняють фінансові установи:

• державні;
• акціонерні;
• корпоративні;
• приватні;
• змішані.

Якщо ж застосовувати критерій «функціональне призначення», банки Європи поділяються на:

• Емісійні. У Росії її, як і в інших країнах, таким є Центральний банк. Випуск у обіг готівки – це основна функція фінансових установ цього типу. Зрозуміло, що з клієнтами-приватними особами вони не працюють.
• Депозитні. Основним видом діяльності таких банків є акумуляція заощаджень населення. Прибуток вони одержують від виконання різних операцій із цими засобами.
• Комерційні. Кредитні організації цієї категорії проводять усі операції, які дозволені банківським законодавством.

Крім того, фінансові установи бувають універсальними та спеціалізованими. Перші виконують усю номенклатуру банківських послуг з обслуговування клієнтів різних категорій – фізосіб та юридичних осіб. До спеціалізованих банків входять організації, наприклад, видають кредити лише з житло. У Росії це банк "ДельтаКредит". Його спеціалізація – іпотека.

За типом організації роботи фінансові організації бувають стандартні та працюють тільки на основі інтернет-банкінгу. У Європі до інших належить голландський ING Direct із консорціуму ING Groep, який здійснює свою онлайн-діяльність у 5 державах Старого континенту.

Загалом, щоб досягти успіху, нині європейські банки використовують програмно-апаратні системи наступних видів:

• Автоматизовані – дозволяють клієнтам виконувати операції, не залишаючи межі свого будинку.
• Інтелектуальні. Системи такого виду збирають відомості про конкретного клієнта з усіх баз даних і після їх обробки пропонують вибрати оптимальні банківські продукти.

Як формуються списки надійних банків

Визначаючи надійність банків, експерти використовують низку критеріїв. Назвемо основні:

• Розмір банку. Цей показник демонструє стійкість фінансової організації та її здатність пережити можливі в найближчому майбутньому кризи. Крім того, цей параметр дає уявлення про можливий період функціонування банку у штатному режимі.
• Кредитний рейтинг. Дуже важливий показник, який демонструє рівень надійності фінорганізації. Вкладники орієнтуються саме на рейтинг, обираючи банк.
• Доступність відомостей про банк. Щоб отримати необхідні дані, потрібно відвідати сайт фінансової установи. Якщо на сторінках інтернет-ресурсу відсутня інформація про історію банку, його засновників, краще відмовитися від співпраці з цією кредитною організацією.
• Інвестиційні показники банків. Їхній аналіз дозволяє зробити висновок про безпеку відкриття депозиту в конкретній фінансовій установі. Йдеться про такі показники:

• рівні ліквідності та рентабельності;
• обсязі та якості наявних активів;
• динаміці у поєднанні зі структурою балансу кредитної організації;
• ступеня капіталізації.

Відсотки за вкладами є далеко не основним критерієм. Важливіше звертати увагу на акціонерів банку. Добре, якщо до їх числа входить велика фінансово-промислова група.

Слід також знати, що належний рівень надійності іноземних банків, що функціонують біля нашої країни, забезпечує підтримка материнської компанії.

Найнадійніші європейські банки

Однією з показників, якою визначається ступінь надійності банківської структури, є обсяг її активів. Нижче наведено рейтинг найбільших фінансових установ Європи, складений з урахуванням даного показника:

• HSBC (Лондон, Великобританія). Роздрібна мережа включає близько 3800 відділень, відкритих у 66 державах Європи, Азії, Африки, Південної та Північної Америки та обслуговує 38 млн клієнтів.
• BNP Paribas (Париж, Франція). Ключовий напрямок роботи – корпоративно-інвестиційний банкінг. Це передбачає операційний та структурний лізинг, фінансування експортних торгових угод, широкий спектр операцій з інвалютою та ін.
• Barclays (Лондон, Великобританія). Фінансові аналітики позиціонують цю організацію як універсальний банк. Тобто клієнти можуть тут не лише розміщувати вклади, а й оформляти кредити. Також Barclays емітує та обслуговує пластикові картки, надає послуги розрахунково-касового обслуговування, еквайрингу, процесингу тощо.
• Deutsche Bank (Німеччина, правління знаходиться у Франкфурті-на-Майні). За кількістю співробітників та обсягом активів це найбільший фінансовий конгломерат ФРН. Основний напрямок – інвестиційна діяльність. У цьому сегменті банківського ринку з його частку припадає 20 %.
• Credit Agricole (Франція, штаб-квартира у Парижі). Організація має три рівні: дочірні підприємства, регіональні банки, місцеві банки. У власності Credit Agricole знаходиться 39 корпоративних та роздрібних місцевих фінансових установ, у яких вона контролює 25% капіталу. Така структура ускладнює управління організацією, проте дає змогу отримувати у Франції на фондовій біржі знижки.
• Royal Bank of Scotland (Единбург, Великобританія) – єдиний на туманному Альбіоні, який, крім Банку Англії, має право карбувати грошові знаки.
• Societe Generale (Париж, Франція). Цей банк представлений у 82 країнах світу, в яких він обслуговує понад 30 мільйонів клієнтів. 2021 року відбулося приєднання його структурної одиниці «Банк Сосьєте Женераль Схід» до Росбанку. Росіяни можуть запозичити необхідну суму в цій новій фінансовій організації в рублях та іноземній валюті, відкрити поточний та депозитний рахунок, отримати кредитну та дебетову карту, розмістити вклад та ін.
• Grupo Santander (Іспанія, штаб-квартира у Сантандері). Ця фінансова структура включає понад 780 компаній. Grupo Santander є титульним спонсором Гран-прі Великобританії, Німеччини, Іспанії та Китаю. Крім того, виступає партнером таких команд, як Scuderia Ferrari та McLaren у “Формулі-1”.
• Lloyds Banking Group (Лондон, Великобританія). Цей фінансовий холдинг надає не лише послуги, стандартні для банківської діяльності – споживче та іпотечне кредитування. До сфери його інтересів входить також страхування фізосіб, юридичних осіб та ризиків неповернення отриманих клієнтами позик.
• ING Groep (Амстердам, Нідерланди). Цей фінансовий інститут надає роздрібні, інвестиційні та комерційні банківські послуги. Крім того, він працює на страховому ринку. Також ING Groep надає послуги у сфері пенсійного забезпечення. Найактивніше його діяльність відбувається у країнах Бенілюкс.
• UBS (Цюріх, Швейцарія). Найбільший фінансовий швейцарський холдинг UBS у 2021 році був внесений Радою з питань фінансової стабільності, що діє при G20, до переліку 29 системно значущих для світової економіки банків. З цієї причини дана організація повинна відповідати суворішим вимогам щодо власного капіталу.
• UniCredit (Мілан, Італія). Почав свою діяльність у Росії епоху СРСР – 1989 року. Станом на 2021 рік у РФ відкрито 91 відділення цього банку. Для перерахування коштів на рахунки резидентів інших країн СНД використовують міжбанківські операції.
• Nordea (Стокгольм, Швеція). У цій фінансовій групі налічується понад 1400 відділень у 19 державах світу, обслуговуються 700 тисяч корпоративних та 10 мільйонів приватних клієнтів.Перелік послуг, що надаються звичайним громадянам, досить широкий: приват-банкінг, банківські сейфи, дебетові картки, кредити на кшталт овердрафту, споживчі та іпотечні позики, автокредити, вклади, ведення рахунків.
• Intesa Sanpaolo (Турін, Італія). Основні сфери діяльності цієї фінансової групи на території РФ такі:

• торгове фінансування;
• зарплатні проекти;
• інвестиційне страхування життя;
• реалізація програм держпідтримки середнього та малого бізнесу;
• залучення коштів населення у вигляді вкладів;
• документарний бізнес;
• випуск карток;
• обслуговування рахунків приватних та юридичних осіб;
• кредитування.

• Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (Більбао, Іспанія).Це друга за величиною після Santander фінансова група Іспанії. Вона надає всім категоріям клієнтів широкий спектр послуг, починаючи від управління рахунками та закінчуючи страхуванням.
• Standard Chartered (Лондон, Великобританія). Хоча штаб-квартира цієї структури перебуває у Лондоні, Великобританії відділень вона має. Основна діяльність здійснюється в країнах Азії та Африки, насамперед у Гонконгу та Сінгапурі. Гонконзька «дочка» Standard Chartered входить до трійки банків, що емітують долари цієї країни.
• Natixis (Париж, Франція). Створення біля РФ філії банку переслідувало мета середньострокового кредитування підприємств російського видобувного комплексу, експортують природні ресурси. Обслуговування фізосіб не є пріоритетним напрямом діяльності цієї фінансової установи.
• Commerzbank (Франкфурт-на-Майні, Німеччина). Після придбання у 2009 році Dresdner Bank цей банк увійшов до числа найбільших кредитних установ ФРН та Європи. Commerzbank пропонує іноземним компаніям професійну допомогу в організації в РФ бізнесу та надає найбільшим російським фірмам широку номенклатуру фінансових послуг.
• Danske Bank (Копенгаген, Данія). Список послуг цього банку російському ринку включає такі позиции:

• митні та корпоративні карти;
• торгове фінансування;
• електронне банківське обслуговування;
• послуги валютного контролю;
• платежі в межах Росії та за кордон;
• ведення рахунків у різній валюті та ін.

Звертаємо вашу увагу на те, що до топ-10 не увійшов жоден банк Швейцарії.

Висновок

На фінансовому ринку нашої країни з'являється дедалі більше іноземних банків. Надаючи найвигідніші умови щодо накопичувальних програм та кредитування, вони становлять серйозну конкуренцію вітчизняним аналогічним установам. На думку аналітиків, це явище поряд з безперечними плюсами негативно позначається на російській економіці, адже відсотки за позиками виводяться на рахунки закордонних кредитних організацій.

Окрім того, вітчизняні банки змушені зменшувати ставки кредитування. Це, у свою чергу, веде до зниження оподатковуваного прибутку, через що фіскальні збори, що виплачуються до бюджету, теж зменшуються.