Німеччина є лідером серед країн ЄС за багатьма показниками, у тому числі за рівнем життя та розміром ВВП на душу населення. Сильні позиції цієї країни у багатьох секторах, зокрема соціальному, медичному, освітньому, фінансовому. Банківська система Німеччини на сьогоднішній день вважається однією з найсильніших та найстабільніших у світі. Рівень прострочених кредитів у цій країні не перевищує двовідсотковий поріг – менший лише у США та Японії.
Специфіка банківської системи Німеччини
Основною валютою у Німеччині є євро. Саме Німеччина стала одним із ініціаторів створення ЄС та сприяла впровадженню спільної валюти для всіх країн Єврозони. ФРН є лідером зростання економіки в Європі, чому значною мірою сприяє сильна банківська система країни.
Станом на кінець 2021 року в Німеччині налічувалося 36 005 банків (відділень та філій), з них:
- 9986 - комерційні;
- 11872 – ощадні каси, які тут називаються шпаркасі (sparkassen);
- 11847 - кредитні кооперативи (kreditgenossenschaften);
- 1557 - будівельні товариства або каси (bausparkassen);
- 411 - земельні (landesbanken);
- 65 - іпотечні (realkredit-institute);
- 43 – із спеціальними завданнями (banken mit sonderaufgaben);
- 13 – великі кооперативні центральні банки (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - решта.
Особливості банківської системи Німеччини полягають у наступному:
- банківський сектор Німеччини поділено втричі частини: приватний, державний, кооперативний;
- наявність головного державного банку, роль якого виконує Німецький федеральний банк або Бундесбанк, а також кількох держбанків зі спеціальними функціями, переважно ощадними та кредитними;
- державні банки грають велику роль банківському секторі країни;
- жорстка нормативна регламентація діяльності кредитних та інших фінансових установ;
- найсуворіші вимоги до звітності, обмеження прав власників підприємств;
- наявність єдиного органу нагляду за всіма видами фінансових послуг – BaFin;
- об'єднання банків другого рівня в союзи та асоціації (наприклад, Союз ощадних кас та жироцентрів Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Яка структура банківської системи Німеччини
Для банківської системи Німеччини, як багатьох інших розвинених країн, характерна дворівнева структура. На верхньому рівні розташувався Бундесбанк – центральний банк Німеччини, головне завдання якого полягає у здійсненні грошово-кредитної політики держави, контролі за її фінансовою системою, реалізації монетарної політики.
Однак після того, як у 1999 році в Єврозоні з'явилося євро, а банківська система Німеччини влилася у фінансову систему ЄС, великий вплив на фінансові установи країни почав Європейський центральний банк.
Нижні рівні банківської системи Німеччини представлені ощадкасами, приватними та кооперативними банками та іншими фінансовими установами.
Приватні банки
Приватні банки є найбільшим сегментом фінансового сектора Німеччини. Вони становлять близько 40% усіх німецьких фінансових установ. Приватними є не лише невеликі регіональні фінансові установи, такі як Bankhaus Lampe (Frankfurt) або Berenberg Bank (Hamburg), а й великі централізовані банки:
- Deutsche Bank (Дойче Банк);
- Commerzbank (Комерцбанк);
- Targobank (Таргобанк);
- Postbank (Постбанк).
Ці банки грають значної ролі економіки країни. Вони добре відомі далеко за межами Німеччини, тому що їхні філії розташовані в багатьох країнах світу, займаючи далеко не останнє місце на фінансовому ринку цих держав.
Крім того, до приватного сектору відносять банки, які оформляють іпотеки, будівельні каси, банки зі спеціальними функціями чи завданнями, а також філії іноземних фінансових установ (наприклад, Barclays Bank (Гамбург)).
Державні банки
Крім приватних банків, у Німеччині чимало державних фінансових установ. До них відносяться:
- ощадкаси;
- Земельні банки.
Найбільш масова категорія державних банків Німеччини – це ощадні каси. Вони надають свої послуги тільки в межах регіону, в якому розташовані.
Ощадкаси створюються на основі муніципалітетів, федеральних земель та округів. Їхнім головним завданням є підтримка місцевого бізнесу.
Вони пропонують підприємцям пільгове фінансування, залучаючи низькими відсотковими ставками, оскільки отримання прибутку відходить на другий план. Прикладом такої фінансової установи може стати Ощадбанк у Мюнхені (Sparkasse München Hauptfiliale). Він входить до п'ятірки найбільших ощадних кас, має 89 підрозділів, а штат його працівників налічує близько 2 350 осіб.
Компанію центральному банку на регіональному рівні становлять банки федеральних земель. Їх всього сім:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord/LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen - Girozentrale (Helaba);
Їхнє головне завдання полягає в обслуговуванні ключових для держави клієнтів. Вони також є центральними банками для регіональних ощадних кас.
Свою діяльність земельні банки будують шляхом залучення капіталу з метою надання бізнес-кредитів. Крім того, такі банки, як WestLB та BayernLB, відіграють важливу роль на ринку цінних паперів та займаються залученням великих міжнародних кредитів.
Яскравий приклад фінансової установи із спеціалізованими завданнями – банк KFW. Це великий державний банк, основними завданнями якого є розвиток різних секторів економіки, покращення соціального клімату, підтримка малого та середнього бізнесу. До структури банку KFW входять такі профільні банки, як:
- KfW Förderbank – спеціалізується на кредитуванні енергоефективних проектів у сфері житлового будівництва та захисту довкілля;
- KfW Kommunalbank – займається інвестуванням у муніципальну інфраструктуру, громадський транспорт, а також освіту: надає студентам кредити на навчання;
- KfW Mittelstandsbank – займається фінансуванням малого та середнього бізнесу;
- KfW IPEX-Bank – найбільший підрозділ банківської групи. Працює на ринку фінансування німецького та європейського експорту, здійснює фінансування великих проектів, таких як будівництво мостів, портів, тунелів, залізниць тощо.
- KfW DEG (Deutsche Investitions – und Entwicklungsgesellschaft mbH) – інвестиційна корпорація, яка здійснює операції з цінними паперами, надає кредити приватним компаніям, а також інвестує гроші в проекти в країнах, що розвиваються.
Ще один спеціалізований Сільськогосподарський рентний банк, як випливає з назви, надає підтримку сільськогосподарським підприємствам країни.
Кооперативні банки
Перші кооперативні банки стали з'являтися Німеччині у ХІХ століття і спочатку виконували роль кас взаємодопомоги для торговців і ремісників. На сьогоднішній день вони існують у двох формах:
- зареєстрованого товариства;
- акціонерного товариства.
Кооперативні банки від інших банківських установ тим, що й клієнти одночасно виступають і акціонерами з правом голосу. Свій капітал ці банки формують залучення вільних коштів вкладників.
Слід зазначити, що багато кооперативних банків успішно займаються торгівлею капіталом на міжнародних ринках.
Найбільш відомими кооперативними банками є такі фінансові установи, як Райффайзенбанк, Volksbanken, DZ-Bank. Їх характерно наявність великої кількості акціонерів. Ці фінансові установи мають розгалужену мережу філій по всій країні, включаючи навіть невеликі селища. Сфера впливу кооперативних банків поширюється переважно на роздрібний та корпоративний бізнес.
Інші різновиди банків
Окрім згаданих вище фінансових установ у Німеччині також є інтернет-банки. Всі свої послуги вони надають віддалено через інтернет.Такими фінансовими установами є ComDirect, банк DKB та N26.
Будівельні товариства або каси (bausparkassen) створюються з метою накопичення заощаджень клієнтів, які інвестуються у житлові активи шляхом надання іпотечних кредитів. Регулюється діяльність будівельних кас спеціальним законом Bankwesengesetz.
Іпотечні банки (realkredit-institute) спеціалізуються на кредитуванні будівництва великих об'єктів нерухомості, а також великого транспорту: пасажирських авіалайнерів та кораблів. Пасивну базу банки формують з допомогою емісії боргових зобов'язань, які забезпечуються нерухомістю чи державою.
А ось офшорні банки в Німеччині відсутні, тому що в країні діє дуже жорстке законодавство щодо відмивання грошей і необхідно підтверджувати джерела доходів. Однак такі фінансові установи, як "Дойче Банк" та "Комерцбанк", змогли адаптуватися, відкривши свої підрозділи в офшорних зонах, і тепер можуть надавати відповідні послуги.
Найбільші німецькі банки
Найбільші банки Німеччини широко відомі: це "Дойче Банк" та "Комерцбанк". Обидва були створені з урахуванням великих промислових груп з метою обслуговування.
"Дойче Банк" - провідний банк Німеччини, очолює найбільшу в країні фінансово-промислову групу, до складу якої входять великі підприємства - лідери енергетичної та хімічної галузей економіки, а також машинобудування. До його сфери впливу входить атомна енергетика, електроніка, гірничорудна промисловість та безліч інших, важливих для держави підприємств.
Клієнтами фінансової установи є понад 13 млн людей у всьому світі. На території країни мережа "Дойче Банку" налічує близько 1500 відділень, його дочірні підрозділи працюють у 76 країнах. Керівництво фінансової установи знаходиться у Франкфурті, інвестиційний підрозділ – у Лондоні. Офіційний сайт Дойче Банку – www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG – другий за величиною активів комерційний банк у Німеччині. Дослівно його назва перекладається як "Німецький центральний кооперативний банк". Він є головним офісом для більш ніж 1000 кооперативних банків. Його основні акціонери – Volksbanken та Raiffeisenbanken, які спільно володіють близько 80% капіталу DZ Bank AG.
Ця фінансова установа позиціонує себе як корпоративний та інвестиційний банк. Обслуговує близько 30 млн. клієнтів. У 2021 році DZ Bank AG об'єднався з WGZ Bank – центральним банком кооперативних банків Рейнської області та Вестфалії. У Німеччині розташовано лише 4 відділення DZ Bank AG: у Берліні, Мюнхені, Ганновері та Штутгарті. Штаб-квартира фінансової установи знаходиться у Франкфурті.
KfW – третій за величиною активів банк у Німеччині. Частка уряду його капіталі становить 80 %, ще 20 % належить федеральним землям. Основне джерело фінансування KfW – облігації, гарантовані федеральним урядом. Завдяки цьому вартість ресурсів для фінансової установи дуже низька, що дозволяє кредитувати бізнес на вигідних умовах. KfW через свої структури також надає фінансування компаніям та підприємствам інших країн.
Commerzbank AG у Німеччині обслуговує великі промислові концерни та підприємства. У 2021 році фінансова група посилила свої позиції, поглинувши Дрезден Банк. Останній спеціалізувався на обслуговуванні промислової групи Круппа: "Металгезельшафт-Дегусса" (лідер з виробництва благородних металів + атомний монополіст), "АЕГ-Телефункен" (друга за величиною електротехнічна компанія), концерну Грундіга (радіотехніка, електроніка, військова продукція).
Філіальна мережа "Комерцбанку" складається з 80 філій та представництв у більш ніж 50 країнах, які обслуговують близько 8 млн клієнтів. Коммерцбанк надає повний спектр фінансових послуг як для роздрібних, так і корпоративних клієнтів: вклади, кредити, інтернет-банкінг і т.д.
Unicredit Bank AG – п'ятий за обсягом активів та четвертий за кількістю співробітників банк у Німеччині. Фінансовий заклад більше відомий під іншим ім'ям – Hypovereinsbank (HVB). Свою назву він змінив у 2005 році, після того, як його викупив італійський банк UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG є універсальною фінансовою установою, що надає повний спектр послуг як роздрібного, так і корпоративного спрямування.
Список найбільших німецьких банків станом на 2021 рік:
| Назва | Обсяг активів, млрд євро |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Хессен-Тюрінген (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord/LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Які німецькі банки є в Росії та які російські банки працюють у Німеччині
У 2021 році на території Росії здійснюють діяльність такі фінансові установи, що мають німецьке коріння:
- "Дойче Банк". Головний та єдиний офіс банку знаходиться в Москві. Обслуговує великих корпоративних клієнтів. В основному працює на ринку цінних паперів, надає послуги депозитарію, а також проводить казначейські операції.
- "Комерцбанк (Євразія)". Має два представництва в Росії: головний офіс у Москві та філія в Санкт-Петербурзі. Спеціалізується на обслуговуванні корпоративних клієнтів. Надає наступний спектр послуг: корпоративне фінансування, документарні та гарантійні операції, розрахунково-касове обслуговування.
- "Фольксваген Банк Рус" - контролюється однойменним автомобільним концерном. Основним видом діяльності банку є надання автокредитів юридичним та фізичним особам на купівлю автомобілів фольксвагену, а також інших автовиробників, що входять до автоконцерну. Єдиний офіс банку знаходиться у Москві.
- "БМВ Банк" - як і попередній банк, підконтрольний однойменному німецькому автоконцерну. Спеціалізується на наданні кредитів на покупку автомобілів марки BMW.
- "Мерседес-Бенц Банк Рус" знаходиться під контролем автоконцерну Daimler AG. Спеціалізується на оформленні автокредитів для фізичних та юридичних осіб на покупку автомобілів, що виробляються автоконцерном.
У свою чергу у Німеччині є представництва російських банків:
- Ощадбанк;
- Зовнішекономбанк;
- ВТБ.
Усі представництва російських фінансових установ перебувають у Франкфурті.
Що потрібно для того, щоб відкрити рахунок у банку
Для жителів країн ЄС бажання відкрити розрахунковий рахунок не стане проблемою, а решті категорій клієнтів необхідно мати:
- вид на проживання;
- дозвіл на роботу.
Як правило, для того, щоб відкрити рахунок, потрібна особиста присутність клієнта. Проте деякі інтернет-банки – DKB Bank, Comdirect та N26 – здійснюють обслуговування віддалено. Проте, щоб відкрити рахунок, потенційний клієнт має надіслати до банку нотаріально засвідчені документи.
Поточний рахунок або GiroKonto можна використовувати для розрахунків як у країні, так і за кордоном. Для доступу до рахунку клієнту видається платіжна картка.
Щоб мати можливість користуватися рахунком, необхідно за тиждень до його відкриття надати до фінансової установи:
- закордонний паспорт;
- громадянський паспорт;
- лист прописки (Meldebescheinigung);
- ІПН у країні проживання;
- доказ доходу. У цьому випадку банкір може вимагати надати три останні оплачені рахунки або витяг з рахунку;
- лист від роботодавця із зазначенням рівня заробітної плати та посади.
Деякі банки, такі як "Шпарда банк" у Нюрнберзі або "Норісбанк" у Бонні, не вимагають інформації про доходи при відкритті рахунку.
Вартість відкриття рахунку залежить від тарифів банку. Деякі фінансові установи пропонують GiroKonto безкоштовно.
Як за допомогою SCHUFA підтвердити свою кредитоспроможність
SCHUFA – це провідне кредитне бюро Німеччини. У ньому міститься інформація про 66,4 млн осіб та 5,2 млн компаній. Кожен клієнт, який звертається за кредитом, одразу потрапляє до бази SCHUFA.На підставі отриманої інформації про позичальника кредитне бюро розраховує його платоспроможність і надає певну кількість балів – від 1 до 100. При цьому чим менше балів, тим нижчою є ймовірність схвалення кредиту.
Дані про погашені кредити, закриті кредитні картки зберігаються в базі SCHUFA протягом трьох років. Більше про SHUFA.
На закінчення
Банківська система Німеччини є дворівневою: Бундесбанку, який грає роль центральної фінансової установи країни, підпорядковуються решта банківських структур. Другий рівень банківської системи характеризується різноманітністю фінансових установ. Умовно їх поділяють на три основні групи: приватні, державні та кооперативні.
Німецька банківська система переважно представлена ощадкасами, кредитними кооперативами та приватними банками. Ощадкаси підпорядковуються регіональному земельному банку і перебувають у кожному населеному пункті. Багато в Німеччині та невеликих приватних банків, які нерідко мають офіс тільки в одному місті, навіть у такому невеликому, як Метлах.
Найбільшими фінансовими установами Німеччини є "Дойче Банк", "Німецький центральний кооперативний банк", "Комерцбанк". Російський банківський сектор представлений у Німеччині Ощадбанком, ВТБ та ВЕБ.
