У Німеччині кожному громадянину, який зібрався відкрити новий рахунок у банку або взяти позику, зазвичай пропонують підписати документ, що свідчить про згоду на вивчення його кредитної історії. І хоч справа ця суто добровільна, відмови зустрічаються рідко, оскільки вирішити фінансові питання у цьому випадку потенційному клієнту буде набагато складніше. Інформацією про кредитоспроможність конкретного громадянина німецькі банки нерідко легко обмінюються. Проте найповніші відомості про некоректну платіжну поведінку споживачів містить кредитна історія SCHUFA.
Що таке SCHUFA
Schufa є приватним комерційним агентством, метою діяльності якого є захист кредитних установ, торгових компаній та інших постачальників послуг від ризику втрати коштів. Простіше кажучи, дана організація збирає відомості про всі позики, будь-коли отримані людиною, купівлі ним у кредит товарно-матеріальних цінностей, а також про прострочення повернення заборгованостей, якщо такі мали місце.
Термін Schufa - абревіатура словосполучення Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Перекласти його російською можна так: суспільство охорони якості кредитів.
База даних «Шуфи» (таку назву організації Schufa часто можна зустріти на російськомовних сайтах) містить відомості про 66,3 млн фізосіб, що проживають у Німеччині, а також 4,2 млн зареєстрованих у цій країні компаній та фірм.
Як SCHUFA отримує відомості
Інформацію цей заклад збирає не самостійно. Відомості передають 9000 партнерів, серед яких онлайн-магазини, телекомунікаційні фірми, лізингові компанії та, звичайно ж, банки. Цьому відомству відомі:
- дати відкриття поточних та кредитних рахунків у фінансових установах;
- персональні дані будь-якої людини, яка взяла позику в німецькому банку;
- відомості про кредитні картки;
- номери договорів;
- оплати комунальних рахунків
Але Schufa - це, до того ж, джерело інформації про ділове життя громадянина, який звернувся за фінансовою послугою. Вона зберігає як позитивні відомості про заявника, так і негативні, наприклад, про переслідування в судовому порядку або несплату навіть одного рахунку.
Отримати дані можна не тільки від партнерів, а й з офіційних публікацій, наприклад, з бази судових рішень. Але цю процедуру ускладнює те, що існує лише на земельному рівні, а єдиної бази немає. Проте згоди на обробку персональних відомостей отримувати не треба.
У цілому нині бізнес-модель агентства Schufa явно заснована на взаємності, тобто передбачає, що партнери компанії зобов'язані інформувати оновлення даних. Адже будь-які досьє у наш стрімкий час швидко старіють. Тому нерідко виникають непорозуміння.
Наприклад, мігрант переїхав з готелю в орендовану квартиру, але повідомити про це телефонну компанію забув. Та надіслала рахунок за старою адресою, яку, природно, ніхто не сплатив, і як результат – негативний запис. Через кілька тижнів ситуація прояснилася і рахунок було оплачено, проте Schufa пам'ятатиме про це. Щоправда, який завжди, а певний термін. Його тривалість залежно від категорії даних відображена в наступній таблиці:
| Тип інформації | Коли видаляється |
|---|---|
| Безперечно невірні дані | Можуть бути видалені на прохання громадянина |
| Поруки за борги інших осіб | Щодо виплати заборгованості |
| Наявність актуального облікового запису в інтернет-магазині | 3 роки |
| Відомості з відомчого суду (якщо оформлялося банкрутство) | 36 місяців. Якщо надіслати рішення судової інстанції щодо факту виплати заборгованостей, то термін може бути скорочений |
| Порушення умов угоди, наприклад, платіж не було проведено | 36 місяців плюс час до 31 грудня останнього року. Якщо заборгованість не була погашена, тоді вже 4 роки плюс той самий часовий інтервал. У разі розгляду в судовій інстанції відомості можуть зберігатися і довше |
| Звернення інших компаній за інформацією про кредитоспроможність громадянина | 1 рік після запиту |
| Наявність кредитної картки чи розрахункового рахунку | Безпосередньо після закриття рахунку |
| Запит про умови позики | 1 рік після запиту |
| Запит на надання позики | 1 рік після запиту |
| Відомості про заборгованості | 36 місяців після повного погашення |
Як отримати або змінити інформацію в SCHUFA
Людина, яка проживає в Німеччині, має право 1 раз на рік на цілком законних підставах безкоштовно отримати дані про себе. Для цього він повинен заповнити, підписати та надіслати спеціальну форму, розміщену на веб-ресурсі цієї організації.
Якщо ви знайдете неправильні відомості, можна надіслати листа з проханням про їх видалення. До клопотання слід додати папери, що доводять неправильність даних.
У разі позитивного рішення у сертифікаті громадянина (Auskunft Schufa) буде утримуватися лише коректна інформація, що покращить його кредитний рейтинг. За потреби у 2021 році він може запросити цей документ повторно. Але тоді потрібно буде сплатити 18,50 євро. А ось сертифікат, що містить докладну інформацію, обійдеться в €25,95.
Надсилається цей документ громадянину зазвичай поштою. Втім, завітавши до однієї з філій банку easyCredit, він може отримати сертифікат на місці.
Основні види кредитування у Німеччині
Організація Schufa нещодавно оприлюднила дані щодо кредитів у Німеччині. Відповідно до них, близько 15% людей, які проживають у Німеччині, купують у кредит такі дорогі речі, як, наприклад, автомобілі, меблі, побутову техніку, гаджети.
Ще одним популярним видом кредиту до ФРН є іпотечний. Умови іпотеки у Німеччині дуже вигідні та характеризуються низькими відсотковими ставками. Але, як і в Росії, кредитоодержувач повинен обов'язково внести початковий внесок.
Докладніше дізнайтеся у статтях “Споживчий кредит у Німеччині” та “Іпотека у Німеччині”.
Висновок
Підбиваючи підсумки, скажімо, що позичальнику в Німеччині, що потрапив до списку неблагонадійних, сформований організацією Schufa, потрібно буде звикати до певних незручностей. Наприклад, йому доведеться згадувати, як користуватися телефоном-автоматом, оскільки провайдери мобільного та стаціонарного телефонного зв'язку відмовлять йому у наданні своїх послуг. Але це лише півбіди.
Горе-позичальнику потрібно буде забути як мінімум на 3 роки про покупку в іпотеку нової квартири, про споживчі кредити та про кредитні картки. Щоб запобігти виникненню таких неприємностей, слід оперативно вирішувати питання з банком.
